Life Insurance For Cancer Patients And Survivors

Seguro de vida para pacientes con cáncer y sobrevivientes

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Ser diagnosticado o tratado recientemente por cáncer generalmente dificultará su capacidad para comprar un seguro de vida tradicional.

“Según el tipo de cáncer y si se disemina a otras partes del cuerpo, es posible que no pueda obtener un seguro tradicional de vida a término o de vida entera durante muchos años”, dice Zachary Pugh, suscriptor principal de Legal & GeneralAmerica.

Sin embargo, un diagnóstico de cáncer no siempre es una barrera garantizada para obtener un seguro de vida.

¿Puede obtener un seguro de vida si le han diagnosticado cáncer?

Puedes comprar ciertos tipos de seguro de vida si actualmente tiene cáncer, pero esto podría ser limitado y costoso.
“Depende del tipo de cáncer”, dice Jeremy Hallett, fundador de Quotacy, una agencia nacional de seguros de vida en línea con sede en Minneapolis. “Los cánceres de piel no melanoma generalmente no afectan en absoluto el precio del seguro de vida, mientras que un diagnóstico de cáncer de páncreas puede hacer que sea casi imposible obtener cobertura. Un diagnóstico de cáncer maligno generalmente impedirá su capacidad para obtener una póliza.

Travis Price, un agente de seguros independiente senior en Manton, Michigan, está de acuerdo en que la mayoría de las aseguradoras no ponen límites al carcinoma de células basales (cáncer de piel).

“Sin embargo, si tuviera cáncer de pulmón de células pequeñas, habría una alta probabilidad de que nunca le contrataran un seguro de vida debido a la naturaleza del cáncer”, dice Price.

¿Cuáles son los tipos de seguros de vida para pacientes con cáncer?

“Después de un diagnóstico de cáncer, probablemente sea elegible para emisión garantizadavida de grupo y seguro de vida de gastos finales cobertura, que cubre los gastos finales y los costos del funeral”, dice Mark Friedlander, vocero del Instituto de Información de Seguros (Triple-I). “Sin embargo, es posible que los dos tipos más comunes de seguro de vida, a término y completo, no estén disponibles para usted después de un diagnóstico de cáncer”.

Por lo general, no puede ser rechazado para este tipo de seguro de vida, y las solicitudes no requieren un examen médico de seguro de vida ni siquiera preguntas de salud.

Una compensación es que los montos de la cobertura pueden ser bajos. Otra desventaja es que el seguro de vida de gastos finales de emisión garantizada generalmente tiene beneficios por muerte graduados, por lo que si muere dentro de los dos o tres años posteriores a la compra de la póliza, sus beneficiarios no recibirán el pago completo. (El tiempo exacto depende de la política y se especificará).

Wilson Coffman, un agente de seguros de vida independiente en Huntsville, Alabama, fue diagnosticado con cáncer de colon hace tres años mientras intentaba obtener su propio seguro de vida. Coffman advierte que las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada solo brindan pagos bajos, generalmente de $ 5,000 a $ 25,000.

“Los detalles de su diagnóstico también tendrán en cuenta para qué cobertura puede ser elegible”, dice Friedlander.

¿Cuánto tiempo lleva calificar para un seguro de vida después del cáncer?

Si bien cada compañía de seguros es diferente, Friedlander de Triple-I dice que, por lo general, debe estar en remisión del cáncer durante al menos cinco años para calificar para un nuevo problema. Seguro de término de vida, seguro de vida entera u otros tipos de cobertura.

El período de espera para el seguro de vida después del cáncer puede variar según el tipo de cáncer, cuán invasivo sea y el riesgo de recurrencia.

Pugh de Legal & General da un ejemplo: “Nuestra compañía generalmente puede cubrir a sobrevivientes de cáncer de mama y de próstata si han pasado tres años desde el tratamiento, aunque el costo puede ser considerablemente mayor”.

Los tiempos de espera para el seguro de vida después del cáncer varían de una aseguradora a otra. “Algunas aseguradoras tienen estándares de suscripción más estrictos para ciertos tipos de cáncer que requerirían una remisión por un período mínimo de 10 años”, dice Friedlander.

Tiempos de espera del seguro de vida después de diferentes tipos de cáncer

Estos son ejemplos de tiempos de espera para diferentes tipos de cáncer de Trusted Choice, una red de agentes de seguros independientes:

  • Cáncer de vejiga: 2 años
  • Cáncer de hueso: 5 años
  • Cáncer de mama: 2 años
  • Cáncer de cuello uterino: 1 año
  • Cáncer de colon: 2 años
  • Cáncer de riñón: 3 años
  • Leucemia: 10 años
  • Cáncer de pulmón: 3 años
  • Linfoma: 2 años
  • Cáncer metastásico: 5 años
  • Cáncer de ovario: 3 años
  • Próstata: 1 año
  • Cáncer de recto: 2 años
  • Melanoma cutáneo: 1 año

¿Cuál es el mejor seguro de vida después del cáncer?

“Si ha estado en remisión durante al menos cinco años, el seguro de vida tradicional podría seguir siendo una opción”, dice Friedlander de Triple-I. Aquí hay algunas opciones posibles.

Seguro de término de vida

Si puede calificar para un seguro de vida a término, generalmente es la forma más económica de comprar cobertura. Es probable que deba aprobar un examen médico del seguro de vida y estar preparado para responder preguntas sobre su diagnóstico y tratamiento de cáncer anteriores.

Con el seguro de vida a término, fijas las tasas durante un cierto período de tiempo, como 10 o 20 años.

seguro de vida permanente

Los tipos de seguro de vida permanente pueden ser una opción, como el de vida entera y seguro de vida universal. Estas pólizas pueden proporcionar un seguro de vida mientras viva, suponiendo que pague las primas.

Seguro de vida de emisión simplificada

Aunque no hay un examen médico con seguro de vida de emisión simplificadaes posible que deba completar un breve cuestionario de salud.

Según Friedlander, “si no tiene cáncer pero no está completamente sano, el parto simplificado puede ser una buena opción”.

Seguro de vida de emisión garantizada

En ausencia de un examen médico, preguntas de salud o requisitos de historial médico, no puede ser rechazado por seguro de vida de emisión garantizada. Suena atractivo, pero enfrentará un costo considerable por la cantidad de cobertura que obtiene y la póliza tendrá beneficios por fallecimiento graduales.

seguro de vida funerario

Diseñado para compradores de seguros de vida mayores de 50 años, seguro funerario está destinado a pagar los costos del final de la vida, como los gastos funerarios y las facturas médicas impagas.

“No se requiere examen médico para obtener esta cobertura”, enfatiza Friedlander.

¿Cómo afecta el cáncer el costo del seguro de vida?

La mayoría de las compañías de seguros de vida utilizan un sistema de clasificación para determinar tarifas de seguros de vida para todas las pólizas, incluidas las de pacientes y sobrevivientes de cáncer. Según Triple-I, los niveles más habituales de este sistema de puntuación son:

  • súper favorito
  • Prefiere
  • Estándar
  • Deficiente

“Los asegurados designados como ‘estándar’ o ‘deficiente’ suelen pagar las tarifas más altas”, dice Friedlander.

Según su edad y el tipo de cáncer, podría pagar cuatro veces más por una póliza de seguro de vida durante varios años, según cuánto tiempo haya estado libre de cáncer, advierte Pugh.

“Tenía una póliza de seguro de vida de $500,000 antes de mi diagnóstico de cáncer. Me costaba $100 al mes, incluso después de que me diagnosticaron y me trataron el cáncer”, dice Coffman. “Me cotizaron una segunda póliza de seguro de vida idéntica por $500,000 después de que tuve cáncer, pero el costo aumentó a $800 por mes, lo que habría sido imposible de pagar”.

Hallett de Quotacy está de acuerdo en que cinco años después de un diagnóstico de cáncer y un tratamiento exitoso, probablemente pueda esperar pagar de dos a cuatro veces más por una póliza de seguro de vida a término o de vida entera que una persona sana sin cáncer.

¿Cuál es el mejor seguro de vida para personas con antecedentes familiares de cáncer?

Al comprar un seguro de vida, el historial médico de su familia a menudo se incluye en las cotizaciones. (Eso significa que sus padres y hermanos). Si su familia tiene antecedentes de cáncer, pero usted personalmente no, no hay una póliza de seguro de vida específica más recomendada que otra, según Coffman.

“Pero tenga en cuenta que con el seguro de vida tradicional, que requiere que comparta su historial médico familiar, un diagnóstico previo de cáncer en la familia podría afectar sus tarifas y elegibilidad”, dice Friedlander.

En general, el mejor tipo de seguro de vida para usted es el tipo de póliza que cubre sus necesidades.

“¿Es esta una manta que debería durar toda la vida? Si es así, compre toda la vida. ¿Es esta la cobertura que necesita para proteger a su familia a medida que crece? Entonces compre un seguro a término”, sugiere Hallett.

Consejos para aumentar sus posibilidades de obtener un seguro de vida después del cáncer

Lo más importante es trabajar con un agente de seguros de vida independiente con experiencia. Los agentes independientes trabajan con varias compañías de seguros y sabrán cuáles están más dispuestas a asegurar a los sobrevivientes de cáncer. En particular, busque un agente independiente que se especialice en suscripción de riesgos deteriorados.

No importa cuándo califique para un seguro de vida después del cáncer, puede encontrar seguro de vida barato con estas estrategias.

  • Mejora tu salud en general comiendo sano y haciendo ejercicio.
  • No use tabaco. cotizaciones de seguros de vida para fumadores son generalmente mucho más altos.
  • Trabajar en una ocupación de bajo riesgo. Friedlander dice: “La policía, los bomberos, los pilotos y los trabajadores de la construcción se encuentran entre las ocupaciones que pueden experimentar primas más altas”.
  • No haga pasatiempos riesgosos como montañismo, paracaidismo y buceo. Estos se incluirán en sus cotizaciones y darán como resultado tasas más altas.
  • Mantener antecedentes penales y antecedentes penales limpios. “Conducir ebrio, arrestos anteriores y otras condenas penales pueden afectar su tarifa o incluso descalificarlo de la cobertura”, dice Friedlander.

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Preguntas frecuentes sobre seguros de vida para pacientes con cáncer

¿Cuánto cuesta un seguro de vida después del cáncer?

Esté preparado para pagar de dos a cuatro veces más por uno Seguro de término de vida o una póliza de seguro de vida entera que una persona sana sin cáncer.

Trabaje con un agente de seguros de vida con experiencia que pueda comparar precios e identificar compañías que puedan ser más rentables para los sobrevivientes de cáncer.

¿Cuáles son los tipos de seguros de vida para pacientes con cáncer?

Cuando se trata de seguros de vida para pacientes con cáncer, es más fácil obtener seguro de vida de emisión garantizada o una póliza de seguro de vida de gastos finales si aún no ha entrado en remisión.

Si ha estado en remisión durante al menos algunos años, puede calificar para un seguro de vida a término tradicional o de por vida. Si no tiene cáncer pero no está completamente sano, también puede calificar para una póliza de emisión simplificada.

¿Cuándo puedo contratar un seguro de vida después del cáncer?

Cuanto más tiempo haya estado en remisión, más probabilidades tendrá de ser aprobado para un seguro de vida tradicional. Es posible que las compañías de seguros de vida deseen esperar tres o cinco años o más después de que termine su tratamiento antes de ofrecerle cobertura. Este período de tiempo variará según la compañía, lo cual es otra razón para trabajar con un agente de seguros de vida con experiencia.


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